Comment constituer sa retraite au fil du temps ?

comment constituer sa retraite au fil du temps

Personne ne va échapper aux réformes des retraites, elles se succèdent rapidement ces dernières années, en 2003, la réforme Fillon allonge la durée de cotisation, de 37,5 à 40 annuités, soit 160 trimestres. Puis les réformes se suivent en  2008 et 2010,  les personnes nées en 1953 et 1954 devront cumuler 165 trimestres tandis que pour les générations suivantes, un décret sera publié chaque 31 décembre afin d’indiquer la nouvelle durée de cotisation. Le décret publié fin 2011 a prévu 166 trimestres (41,5 ans) pour les personnes nées en 1955 pour partir à la retraite à taux plein. Cette tendance à la hausse des trimestres de cotisations n’est pas prête de s’arrêter. Comment constituer sa retraite au fil du temps ? Tel est le défi que chacun va devoir relever pour éviter un déclassement social à l’heure de la retraite !

   

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Nous avons le plaisir d’accueillir Mr Huggy du blog « Mr Huggy le blog des bons tuyaux ! » (http://mrhuggy.overblog.com). C’est un salarié, dépendant de son travail, qui a décidé de partager en toute humilité sous ce pseudonyme de Mr Huggy tous les bons plans à sa connaissance, de différentes natures (santé, économies, psychologies, immobilier, travail…).

Dans ce contexte, la retraite doit donc se construire dans le temps, et à chaque tranche d’âge on peut imaginer des scénarios à suivre, voici une série d’hypothèses où il faut commencer très jeune :

Entre 20 et 30 ans : Ouverture de produits d’épargne et achat de sa résidence principale

Il est important de prendre conscience qu’il faut se préparer très jeune à la retraite en souscrivant très tôt des produits bancaires sur du long terme comme le Perp (plan d’épargne retraite), mais il y a également les contrats d’assurance vie, le PEA, le PEL… Tout cela afin de profiter de la défiscalisation, c’est le temps qui finit par donner des avantages (exemple de défiscalisation après 8 ans des produits d’assurance vie) même si au départ vos versements mensuels seront faibles sur ces produits.

L’entrée dans la vie active se fait de plus en plus tard, mais dès que possible, il faut commencer à investir dans l’immobilier en devenant propriétaire de son bien immobilier dans un premier temps. Cela permettra d’éviter de payer un loyer qui n’apportera rien sur le long terme. Il faut plutôt privilégier un achat dans l’ancien afin de lui donner de la valeur par des travaux en visant une plus value à la revente.

Entre 30 et 40 ans : Investissements et Diversification de ces placements

Dans cette période de la vie, vous allez certainement revendre votre premier bien immobilier et acquérir un nouveau bien plus grand avec la famille qui s’agrandit, donc la valeur du patrimoine augmentera également. L’épargne avec l’âge va se diversifier et s’intensifier avec par exemple  les plans d’épargne entreprise (PEE) ou les plans d’épargne collectifs (Perco), encore faut-il travailler dans les entreprises qui proposent ces avantages.

C’est aussi le temps d’envisager d’investir dans l’immobilier locatif après la résidence principale, car le crédit de cet investissement sera remboursé par un locataire et vous serez propriétaire d’un bien sans crédit à la retraite et les loyers que vous percevrez alors de ces investissements seront bienvenus au moment de votre retraite.

40-65 ans : Accroissement de son épargne et estimation de sa retraite

C’est une période où les investissements (immobiliers et autres) se sont multipliés afin de préparer au mieux une rente décente au moment de la retraite. Peut-être que certains d’entre vous décideront de monter une entreprise afin de mieux s’épanouir et de gagner mieux leur vie avec leur activité. L’épargne de sécurité devrait être confortable dans cette tranche d’âge afin d’assurer les coups durs de la vie. C’est aussi l’heure des comptes, pour savoir ce que l’on touchera réellement au moment du départ à la retraite afin de connaitre par anticipation si la rente mensuelle sera suffisante pour son train de vie.

Après 65 ans : Constatation de son niveau de vie

Une fois arrivé à l’âge de la retraite il y a 2 scénarios au niveau de ses finances :

1/ Soit vous avez suivi le chemin de l’épargne, de l’investissement, de la création d’entreprise et donc tout se passe bien, vous avez un niveau de vie satisfaisant à la retraite et il n’y a plus qu’à profiter.

2/ Soit vous n’avez pas suivi le bon chemin pour diverses raisons et vous vous retrouvez avec un niveau de vie déplorable à cause d’une pension de retraite trop faible. Dans ce cas le mieux est d’augmenter les ressources en reprenant un travail dans le cadre du cumul emploi retraite ou encore de créer une activité qui permettra de ramener un  salaire complémentaire.

Afin d’éviter le 2° scénario, voilà pourquoi il est important de commencer le plus tôt possible à construire sa future retraite, car il est  dommage de devoir reprendre le travail en tant que retraité alors que l’on aspire à plus de sérénité et de tranquillité.

Et vous, où en êtes vous dans la construction de votre retraite ?

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29 Commentaires sur “Comment constituer sa retraite au fil du temps ?

  1. Un très bon article avec de très bons conseils. Lors de mon premier investissement en loi Girardin en vue d’une résidence principale, j’ai suivi le même cheminement, et je peux affirmer aux futurs lecteurs que vous dites vrai !
    Fabien Articles récents…Simulateur GILMy Profile

  2. On l’oublie souvent mais se créer un patrimoine n’est pas chose aisée : cela doit découler d’un plan réfléchi sur le long terme et surtout prenant en compte des notions aussi vastes que la fiscalité ou la succession.

    Pour faire se retraite, il faut aussi commencer tôt. Mon parcours c’est par exemple l’achat d’un bien immobilier par an, et le rythme est dur à tenir en raison des délais de procédure et surtout pour trouver un bien rentable.
    David Articles récents…14 méthodes infaillibles pour convaincre son banquierMy Profile

  3. Très bon article ,on peut aussi investir dans la rénovation d’appartement et la location de maison qui peut s’avérer être un bon placement à long terme.
    Travaux Articles récents…Tarif d’un plombierMy Profile

  4. Bonjour. Votre article est très intéressant. Je suis dans la tranche d’âge des 20-30 ans et c’est vrai que la retraite me parait loin, et très incertaine. Tes conseils sont vraiment les bienvenus, quoiqu’un peu difficiles à mettre en place pour moi à l’heure actuelle.

    • xavier

      Bonjour Etienne,

      Tu devrais commencer à t’y mettre, tu peux déjà ouvrir un compte binck et acheter des actions de sociétés foncières avec dividendes mensuels. Regarde le site http://www.devenir-rentier.fr pour ça

      Ensuite vû ton âge et si tu bosses, va voir un gestionnaire de patrimoine indépendant et achète des scpi à crédit. Tu gagnes des sous tout en payant moins d’impôt.

      @ plus

  5. J’ai beaucoup aimé lire cet article ! C’était très approprié !

  6. j’aime beaucoup ton blog ! Merci pour ces partages d’infos

  7. Merci pour cet article, il est bien détaillé. Pour ma part, je pense qu’un des meilleurs moyens de placement est d’investir dans l’immobilier, c’est un marché qui sera toujours en marche.
    [email protected] Articles récents…La prime de déménagement pour 2013 – 2014My Profile

    • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

      Bien d’accord avec vous !

  8. Bonjour et merci pour cet article très brillant !

    Etant moi même investisseur dans l’immobilier, j’ai commencé par investir tout en restant locataire de ma résidence principale.

    Cela contredit votre premier paragraphe dans lequel vous préconisez d’acheter sa résidence principale avant 30 ans. Qu’en pensez-vous ?
    Samuel Marc Articles récents…3 bonnes raisons de devenir propriétaire !My Profile

    • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

      Bonjour,

      Effectivement cette question suscite toujours débat. De notre côté nous pensons qu’il s’agit d’un état d’esprit et qu’il n’y a pas de vérité unique. Si par exemple le loyer est élevé et dégrade ainsi la capacité a économiser pour investir, l’option location ne sera pas nécessairement pertinente.

  9. Les Français ont trop tendance à compter sur le système de retraite par répartition, pourtant à bout de souffle, et n’épargnent pas suffisamment sur des supports d’épargne de long terme.
    Le succès du livret A et des assurance-vie en Euros est malheureusement le reflet de ce manque de vision à long terme des Français sur la gestion de leur épargne… Mais les choses bougent petit à petit fort heureusement.
    Epargne retraite Articles récents…Quel contrat d’assurance-vie pour quelle SCPI ?My Profile

  10. Patricia

    Le problème est qu’actuellement beaucoup de gens ont peur de placer leur argent, l’explosion de la bulle financière est encore bien présente et les ménages ne font plus du tout confiance aux banquiers et organismes de placement ( ENRON est encore dans les esprits ), alors placer son argent ou pas, that is the question ?
    Patricia Articles récents…Découvrir des placements d’assurance vie AFER sur ce site web .My Profile

    • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

      Le mettre dans l’immobilier constitue un moyen de protéger son argent.

  11. C’est la premier fois que je visite votre blog , c’est Génial!
    Intéressant comme article. vraiment bon à savoir. Tout à fait d’accord avec vos idée. construire sa retraite est indispensable.
    Est ce que ça marche encore pour moi si j’ai dépasse des étape parce que je suis âgé (40 ans) ?
    Merci pour l’aimable partage
    Stéphane Articles récents…Offre de remboursementMy Profile

    • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

      Merci Stephane.
      Non vous n’êtes pas âgé à 40 ans ! Il est bien évidemment possible de se lancer maintenant. Le plus dur est d’avoir décidé de se lancer.

  12. Il est très instructif cet article, concernant les différentes tranches d’âges, je dirais qu’il faudrait commencer à préparer sa retraite à partir de 18 ans (voir plus tôt si l’on a l’occasion de faire des études en alternance). Le plus tôt possible est le mieux selon moi…
    Dans les investissements il faut savoir qu’il n’y a pas seulement l’immobilier, il est possible d’être actionnaire dans des start-up de nos jours. L’investissement peut rapidement rapporter des bénéfices si la start-up se développe de manière très rapide… Il y a tellement de solutions différentes mais l’objectif est bien évidemment de préparer sa retraite, l’investissement est devenu nécessaire à notre époque…
    Merci pour ces conseils!

    • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

      Oui bien sûr, notre credo est l’immobilier mais l’investissement dans des start up peut être une autre voie. Nous pensons juste que cela est plus risqué. Et comme plus le risque est élevé, plus le rendement est élevé, cette forme peut permettre de s’enrichir plus rapidement. Cela dit, attention !

  13. Je suis actuellement dans la catégorie des 20 – 30 ans. Il est vrai qu’il faut commencer à investir tôt et devenir propriétaire est un rêve qui peut devenir réalité. Il faut tout de même attendre d’avoir une bonne situation pour commencer.
    Marie Articles récents…meilleur placementMy Profile

    • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

      Bonjour Marie,
      Tu as raison, il est tout à fait recommandé de s’y mettre au plus tôt. En revanche, il n’est pas nécessaire d’avoir une « bonne » situation pour commencer. en effet, nous connaissons des personnes qui ont commencé à investir dès leur départ dans la vie active et avec des revenus « classiques » mais en faisant un effort d’économie sur leur budget mensuel.

  14. vraiment instructif. moi j’ai en ce moment 30ans et je travail chez dans une entreprise privé qui ne donne pas de retraite, c’est la loi ici à Madagascar. mais merci beaucoup pour l’information très instructif.je doit alors changer de boulot pour prevenir mon avenir. un petit conseil de votre part m’aide beaucoup.J’ attend avec impatience

  15. Mickaël

    Bonjour,
    Je pense qu’on peut aller 10 fois plus vite que ça….
    perso à 32 ans je ne travaille que 16h/semaine et mon complément de salaire viens de mes investissements.
    Je suis plutôt contre les placements vus, revus et rerevus tels l’assurance vie, perco et autres.
    Je préfère le sonnant et trébuchant.
    Je ne pense pas que la résidence principale soit un investissement, au contraire même !
    bref je partage pas tout ce qui a été évoqué.
    Je pense que la vérité est ailleurs, encore faut-il sortir des sentiers battus et évitez de faire comme tout le monde.)

    • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

      Bonjour Mickaël,

      On peut sûrement aller plus vite comme vous le faites.
      Cependant, l’important est qu’il y ait une prise de conscience de réagir et de se construire sa retraite au plus tôt.
      D’autre part, il ne faut pas oublier que la rentabilité paye un risque et tout le monde n’est pas prêt à prendre des risques. Chacun, dans son propre cadre de référence, doit prendre le recul nécessaire pour se demander ce qui est raisonnable d’investir.

      Cela dit, nous sommes parfaitement d’accord avec vous :il faut sortir des sentiers battus.

    • Bonjour Mickaël,

      Bravo à vous pour réussir à ne travailler que 16h/ semaine pour vivre à 32 ans !

      Beaucoup ne font aucune action de constitution de retraite au fil de l’eau et se retrouve mal au moment venu.

      Il y a effectivement une multitude de chemin pour arriver vers l’indépendance financière.
      Qu’est ce que vous entendez par le sonnant et trébuchant ?

      Quel est la nature des investissements qui vous ont permis d’être privilégier aujourd’hui ?

      Merci pour votre partage…
      Mr Huggy Articles récents…Mr Huggy invité sur le blog construire sa retraiteMy Profile

  16. xavier

    salut Alexandre et Gaëtan,

    moi j’ai commencé à préparer ma retraite avec les scpi de rendement comme immorente. Dernièrement, j’ai acquis à crédit pour 50 000 euros de part de la scpi effimo 1. Je vais sûrement continuer ainsi pour atteindre 250 000 euros de part de scpi avant 60 ans. J’en ai 29.

    @+

    • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

      Salut Xavier,

      Bonne anticipation. Nous pensons que tu ne le regretteras pas. Attention cependant à bien mixer.

      • xavier

        salut Alexandre et Gaëtan,

        quand vous parlez de mixer, cela veut dire diversifier c’est bien ça ? Le crédit commence en avril 2014.

        • Alexandre Bruney et Gaëtan Lefebvre

          Bonjour Xavier,
          Oui nous voulons dire diversifier .

          • xavier

            bonjour Alexandre et Gaëtan,

            c’est ce que m’a conseillé mon gestionnaire de patrimoine

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