Renégocier son prêt ou comment gagner plusieurs milliers d’Euros en une journée !
Voilà une proposition très alléchante : g
agner plusieurs milliers d’Euros en une journée. Mais est-ce réellement possible ?
Dans cet article, nous allons vous démontrer que cela est parfaitement possible : il suffit d’avoir un prêt et d’entreprendre de renégocier son prêt. Nous voyons déjà certains froncer les sourcils et se dire que l’affaire ne va pas être simple. Vous allez découvrir que la démarche est bien moins compliquée qu’il n’y paraît et nous l’avons testée pour vous !
Si vous êtes un minimum attentif à l’actualité, vous aurez probablement entendu les medias nous informer que les taux des prêts immobiliers sont historiquement bas. Par ces temps difficiles, il serait bien malvenu de faire la fine bouche et de ne pas profiter de cette aubaine.
Cela étant, faut-il uniquement s’arrêter sur le fait que les taux soient historiquement bas pour renégocier son prêt immobilier ?
Et bien non, c’est un critère tout-à-fait pertinent mais pas le seul. Vous devrez prendre en compte 2 autres paramètres :
- une différence de taux entre le taux actuel de votre prêt et le taux renégocié supérieure à environ 1%
- une faible ancienneté du prêt afin de pouvoir tirer parti au maximum du différentiel de taux sur les intérêts restant dus
Afin d’illustrer notre propos, prenons un exemple chiffré démontrant l’intérêt de la démarche.
Renégocier son prêt : des économies importantes à portée de main
Supposons que vous ayez souscrit en septembre 2009 un emprunt de 200 000€ sur 20ans avec un taux d’intérêt de 5,05 % hors assurance.
Le nouveau prêt obtenu en octobre 2013 portera sur les 191 mois restants au taux de 2,95% hors assurance.
| Ancien prêt | Nouveau prêt | Différence | |
| Montant (+ frais) | 173 735 € | 182 353 € | +8 618 € |
| Nombre de mensualités restantes | 191 mois | 191 mois | 0 |
| Taux hors assurance | 5,05 % | 2.95 % | – 2,1 points |
| Mensualité hors assurance | 1 325 € | 1 197 € | – 128 € |
| Coût total du crédit hors assurance | 253 075 € | 228 722 € | -24 353 € |
Au final cette opération vous permettra de gagner 15 735 € net de frais. Vous voyez que notre prédiction de gagner plusieurs milliers d’euros peut se réaliser ! Au passage, vous remarquerez également que si dans notre exemple, nous avions choisi de garder la même mensualité que celle de départ, nous aurions un gain encore plus élevé !
D’autre part, la loi Lagarde de Juillet 2010 permet à l’emprunteur de souscrire une assurance de prêt différente de celle proposée par son organisme prêteur. Il devient ainsi possible de faire fondre le coût de son assurance de prêt et d’ajouter ainsi quelques milliers d’Euros d’économies supplémentaires.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
Maintenant que vous êtes convaincu du bien-fondé de la chose et si les deux paramètres que nous avons cités auparavant sont satisfaits, alors vous êtes prêts à passer à l’action !
Certes, mais par où commencer ?
De prime abord, ce qu’il faut bien vous mettre en tête, c’est que vous allez probablement devoir changer d’établissement bancaire. En effet, il y a assez peu de chances que votre banque puisse s’aligner sur les offres que vont vous faire ses concurrents.
1/ Demander un rendez-vous avec votre conseiller bancaire afin de renégocier les modalités de votre prêt actuel. Cela vous donnera des éléments chiffrés sur lesquels vous pourrez vous appuyer par la suite.
2/ Solliciter les services d’un courtier en prêt immobilier. En général, notre ami le courtier va vous demander une série de justificatifs nécessaires à la constitution du dossier pour prospecter auprès des divers établissements prêteurs. A ce sujet, nous vous invitons à visionner notre vidéo « comment convaincre votre banquier ? » dans laquelle vous pourrez accéder à un document qui liste bon nombre des justificatifs.
Il reviendra vers vous avec une offre qui sera probablement plus intéressante que celle de votre agence bancaire. Il n’est d’ailleurs pas exclu qu’il soit en mesure de vous proposer des conditions plus avantageuses que votre agence, mais dans la même banque ! Si vous habitez l’Ouest parisien, découvrez les coordonnées de l’un de nos courtiers particulièrement efficace.
3/ Vous pouvez ainsi négocier à nouveau avec votre banque sur la base de ces nouveaux éléments. Soit elle pourra s’aligner, soit elle montrera ses limites et vous serez libre de choisir une autre banque à votre guise.
Plaçons-nous maintenant dans le cas où vous allez faire affaire avec le courtier. Il vous propose un taux particulièrement intéressant certes, mais les économies sont à pondérer des frais dus au rachat de prêt.
- Les indemnités de remboursement anticipées ou « IRA ». Dans les conditions générales des prêts immobiliers, ces frais s’élèvent en général à 3% du capital restant dû ou à 6 mois d’intérêts.
Attention, même si vous êtes parvenus à supprimer la clause de frais de remboursement anticipé, il est très rare de pouvoir annuler la clause des frais de rachat de prêt par une autre banque. - Les garanties :
Vous devrez couvrir votre nouveau prêt par une nouvelle garantie de type crédit logement ou hypothèque.- Si sur votre ancien prêt vous aviez déjà une caution de type crédit logement, vous serez remboursé partiellement.
- Si en revanche vous aviez une hypothèque sur les anciens prêts vous devrez procéder à une levée d’hypothèque.
- Les frais de dossier : les prestations d’un courtier reviennent en moyenne à 1000€ par dossier. Cela peut sembler important, il faut donc bien effectuer le calcul dans son ensemble.
Pour résumer :
Economies nettes = économies apportées par la renégociation du prêt – IRA – frais de dossier – frais de garantie
Quelle stratégie de rachat de prêt ?
Une fois votre décision prise de faire racheter votre prêt immobilier, vous devrez vous poser la question de savoir si vous voulez réduire la durée du prêt ou de réduire le montant de la mensualité ?
Les simulations montrent qu’il est préférable de conserver le montant des mensualités afin de réduire la durée du prêt. De plus cette réduction de la durée pourra s’accompagner d’une diminution du taux de votre prêt, vous donnant ainsi la possibilité de faire encore plus d’économies.
Il ne faut pas se le cacher …
… cette opération de changement d’établissement bancaire vous coûtera quelques gourmandises administratives. Même si cette opération était relativement difficile il y a quelques années, elle est devenue plus simple grâce à la dématérialisation de bon nombre de document et la mise en place de services internet dédiés au changement de domiciliation bancaire.
Profitez également de ce changement pour renégocier les frais de tenue de votre compte (gratuité de carte bleue, réduction sur le prix du bouquet, services supplémentaires gratuits, etc …).
Maintenant c’est à vous de jouer …
… et si vous n’avez pas envie de jouer, n’oubliez pas que les taux n’ont jamais étaient aussi bas et que cela ne durera pas éternellement !
Retenez :
– S’assurer de l’intérêt de renégocier :
- nombre d’années restantes supérieures à 10
- écart taux négocié par rapport au taux actuel supérieur à 1%
– Passer par un courtier pour obtenir un taux canon en un minimum de temps
– Se préparer à changer de banque
– Comparer le temps passé par rapport à l’économie réalisée et votre taux horaire (sur votre salaire)
… et n’oubliez pas, si vous habitez dans l’Ouest parisien, de prendre contact avec l’un de nos meilleurs courtiers. Vous ne serez pas déçu !
Bonjour,
Excellent article qui confirme qu’en se bougeant un peu les fesses on peut économiser de belles sommes d’argent. Je viens de renégocier mon pret immobilier auprès de mon organisme de prêt et j’aurai voulu savoir si c’était possible de changer d’assurance emprunteur même si c’est pas un rachat ? Économie de plus de 20000 euros pour ma part !
Oui bien sûr.
Vous pouvez renégocier une délégation d’assurance auprès d’un courtier.
la condition depuis la loi de 2010 (loi Lagarde) est que les conditions soient au moins égales.
Bonne négociation !
Les prêts avantageux sont l’occasion de faire de grosses économies. Sur l’exemple donné dans l’article, l’économie est quand même de plus de 20 000 euros…
On nous parle souvent d’économiser sur les frais de dossier, ou de gagner 0,05% sur un crédit. Au final, ce n’est qu’une goutte d’eau face à une renégociation de crédit.
David Articles récents…14 méthodes infaillibles pour convaincre son banquier
Bonjour,
Une petite question concernant le sujet. Est-il possible de renégocier un crédit à taux variable ? Si oui, quel pourrait-être la différence, en matière de coût, par rapport à un crédit à taux fixe ?
Merci,
Stéphane le bricolo Articles récents…Sécurité Maison
Bonjour,
Oui bien sûr.
Il n’y a pas de réponse unique. Généralement les taux variables sont plus bas (quoique la différence s’estompe lorsque les taux sont très bas).
Après, il s’agit d’évaluer votre goût du risque.
Très bon article, rien à dire! Tes explications me permettront sûrement de faire des économies, surtout que je n’étais pas du tout au courant qu’il était possible de renégocier son prêt. Ces techniques sont à bien préparer avant de prendre rendez vous avec son banquier, je vais essayer de mettre en place une petite stratégie afin d’y arriver! Ce n’est que du bon sens après tout.
Merci
N’hesitez pas car les taux risquent de remonter selon certains…
Je ne peux que confirmer ce qui est précisé dans cet article, pour avoir il y a entre 1 et 2 ans renégocié le crédit de ma résidence principale! Ca ne coûte pas grand chose de le tenter, si ce n’est un peu de temps, et ça peut rapporter énormément. Et l’astuce du courtier est excellente : au mieux, le courtier vous fera économiser plusieurs milliers d’euros, au pire, vous n’aurez rien perdu puisque vous ne devez en général payer ce dernier que si vous signez un crédit sur une des offres présentées par son intermédiaire
Squatte Articles récents…Comment j’ai gagné 20 000€ et 8 ans sur le crédit de ma résidence principale
Effectivement, renégocier un prêt c’est la garantie de gagner un taux horaire très élevé !
Il est complet et très intéressant cet article! Je ne connaissais pas du tout les modalités pour renégocier son prêt et certaines techniques permettant de faire accepter ce changement! C’est vrai que l’on peut facilement économiser de 15 000 à 20 000 euros grâce à cela. Je vais m’y mettre et essayer de renégocier l’un de mes prêt!
Merci pour ces conseils!
Merci. Effectivement, si vous remplissez les conditions cela vaut vraiment le coup de passer un peu de temps sur ce sujet !
Je viens de gagner 12 000 € en renégociant mon prêt. J’avais emprunté 150 000 € chez LCL il y a 2 ans à 3,55% et je suis passé au CIC à 2,9%. C’est donc une opération super intéressante, je le confirme. En revanche, cela ne se fait pas en quelques heures : entre le tour des différents banquiers, la renégo avec son propre banquier qui ne veut pas vous laisser partir et vous mets éventuellement des bâtons dans les roues, les dossiers à monter et les tas de paperasses à régler, cela m’a pris 3 mois… Mais ça vaut le coup !
Bravo pour votre renégociation.
Oui en délai, cela peut prendre 2 a 3 mois. Mais en charge, nous maintenons qu’il faut quelques heures.
– nous passons par un courtier donc un seul intermédiaire
– mail a notre banque
– différentes photocopies …
– rencontre avec la nouvelle banque.
Encore de nos jours, énormément de personnes prennent encore l’assurance de prêt à la banque avec laquelle ils négocient le prêt immobilier. Il y a encore également beaucoup de gens qui ne négocient leur prêt qu’à leur banque locale, sans faire de comparaison, donc… merci pour cet article plein de bon sens !
Herve Articles récents…Quel est le meilleur placement d’argent pour 2014 ?
Merci Hervé.
Renégocier un prêt y compris avec l’assurance, représente vraiment l’une des meilleures rémunérations horaires !